第一章 總 則

第一條 為加強(qiáng)我市住房公積金管理，規(guī)范個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行《貸款通則》、中國人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的通知》等規(guī)定，結(jié)合我市實(shí)際，制定本辦法。

第二條 個(gè)人住房公積金貸款（以下簡稱公積金貸款）是指以職工繳存的住房公積金為資金來源，定向用于購買（裝修）本市自住住房的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。

第三條 白山市個(gè)人住房公積金貸款的管理主體是白山市住房公積金管理中心及各分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱：管理中心），貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)。

第四條 公積金貸款發(fā)放、回收及抵押（質(zhì)押）手續(xù)由管理中心委托的有關(guān)商業(yè)銀行(以下簡稱受委托銀行)辦理。住房公積金管理中心及各分支機(jī)構(gòu)與受委托銀行每年簽訂一次《個(gè)人住房公積金貸款委托合同》，并在其中規(guī)定各自的權(quán)利和義務(wù)�！　�

第二章 貸款的對(duì)象

第五條 白山市轄區(qū)內(nèi)已按規(guī)定建立住房公積金制度、且在白山市住房公積金管理中心信息庫內(nèi)可查到其繳存信息，或其他住房公積金管理中心提供的符合貸款條件的住房公積金繳存信息的職工，在轄區(qū)內(nèi)購買或裝修自住住房時(shí)可按本規(guī)定向管理中心申請公積金貸款。

第六條 必須堅(jiān)持一戶一審一貸的原則，逐筆審批貸款，逐筆委托銀行辦理貸款手續(xù)。不得向建、售房單位、團(tuán)體發(fā)放項(xiàng)目貸款。

第三章 貸款的條件

第七條 申請公積金貸款的職工應(yīng)具備以下條件：

一、具有完全民事行為能力的自然人。

二、具有有效身份證件。

三、具有穩(wěn)定的職業(yè)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

四、借款人及所在單位已與管理中心建立正常的住房公積金繳存關(guān)系，截止申請貸款時(shí)已連續(xù)、足額、正常繳存住房公積金6個(gè)月以上。

五、申請人同意以所購住房或其他具有所有權(quán)的房產(chǎn)作抵押。

六、購買期房的，開發(fā)商所售房屋必須取得《商品房銷售（預(yù)售）許可證》并能作抵押登記。

七、現(xiàn)房、二手房、裝修貸款的必須有《房屋所有權(quán)證》。

八、未在我中心繳交住房公積金的，須提供住房公積金繳存證明。

第八條 管理中心要嚴(yán)格審核借款人、共同借款人、擔(dān)保人的身份、還款能力和個(gè)人信用，以及所購住房的真實(shí)性、合法性及住房公積金繳存情況，加強(qiáng)對(duì)抵押物和保證人擔(dān)保能力審查。有下列情形之一的，不得發(fā)放公積金貸款：

一、非住房公積金繳存人。

二、購買或裝修商用房、商住兩用房、別墅、辦公用房、車庫及投資等其他用途的。

三、無產(chǎn)權(quán)、非完全產(chǎn)權(quán)、小產(chǎn)權(quán)或其他原因造成不能進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押登記的。

四、合法穩(wěn)定收入扣除全家當(dāng)?shù)刈畹蜕�活保障線的金額后不夠償還貸款的。

五、前一次貸款未還清的（含法院判決離婚，但原共同貸款未還清的），不得申請住房公積金貸款。

六、所購房屋單價(jià)明顯高于同小區(qū)同類房的。

七、斷繳住房公積金13個(gè)月以上的。

八、貸款申請人、配偶、擔(dān)保人不授權(quán)住房公積金管理中心（或委托銀行）查詢個(gè)人征信信息的；連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月逾期或有惡意不良信用記錄的不得申請公積金貸款。能夠證明是非惡意造成不良信用記錄的，可視情節(jié)慎重考慮貸款額度。

九、同一戶主不得為同一住房辦理2次裝修貸款。

十、曾被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行提取住房公積金的，視為有嚴(yán)重不良信用記錄，不得發(fā)放住房公積金貸款。

十一、住房公積金被封存或凍結(jié)的。

第四章 貸款額度、比例和期限

第九條 貸款額度。購房貸款：市本級(jí)最高貸款限額為五十萬元，各管理部最高限額為四十萬，且貸款比例不得高于所購住房全部價(jià)款的70%。

第十條 無不良信用記錄，夫妻雙方均有較高且穩(wěn)定的工資收入，購買首套普通自住住房，所購房屋面積不超過90平方米的，首付款比例可按不低于20%執(zhí)行（不含二手房）。

第十一條 裝修貸款：每平方米建筑面積不得超過一千五百元，貸款最高上限為二十萬元。

第十二條 單身（單收入）人員都應(yīng)有擔(dān)保人提供擔(dān)保。并充分考慮貸款人及擔(dān)保人的工作穩(wěn)定性及工資收入、首付款比例等確定貸款額度，但最高不超過二十五萬元。

第十三條 現(xiàn)房單價(jià)按開發(fā)商銷售價(jià)格核定；對(duì)二手房貸款計(jì)算價(jià)格實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，由住房公積金管理中心根據(jù)市場行情、房屋區(qū)位、樓層、折舊情況等，確定風(fēng)險(xiǎn)防控價(jià)。也可以參考房屋交易時(shí)稅務(wù)部門的評(píng)估價(jià)。

第十四條 購房貸款期限最長不超過30年、裝修貸款最長期限不超過10年。貸款年限不超過國家規(guī)定的法定退休年齡之后5年。

第十五條 貸款時(shí)間為一年以內(nèi)（含一年）的，貸款額不得高于其當(dāng)年還貸能力。

第五章 貸款擔(dān)保

借款人申請公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)提供貸款擔(dān)保。貸款擔(dān)保分為房產(chǎn)抵押和自然人保證等方式。

第十六條 房產(chǎn)抵押

購房貸款（含裝修貸款）者，必須將所購（裝修）房產(chǎn)價(jià)值全額用于貸款抵押，由受委托銀行和借款人持《借款合同》、《房屋所有權(quán)證書》、等材料到所在轄區(qū)的房地產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)，取得他項(xiàng)權(quán)利證書后，交受托銀行保管。

第十七條 自然人擔(dān)保。單身、單收入人員及管理中心認(rèn)為貸款人還貸能力不足，或工作性質(zhì)不穩(wěn)定的，管理中心有權(quán)要求以擔(dān)保人作連帶責(zé)任保證。擔(dān)保人必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，具有足夠代償能力。

第十八條 有貸款未還清的，不得為他人提供擔(dān)保。為他人提供貸款擔(dān)保未解除的，原則上不得申請住房公積金貸款，確需貸款的可以請他人為自己提供再擔(dān)保。

第十九條 借款人所抵押的房產(chǎn)，抵押期間，未經(jīng)管理中心書面授權(quán)，受托銀行及抵押權(quán)人不得擅自處置。抵押期內(nèi)，抵押房產(chǎn)遇統(tǒng)一規(guī)劃拆遷及其它變更事項(xiàng)時(shí)，抵押人應(yīng)事先通知受委托銀行，并按規(guī)定重新辦理貸款擔(dān)保手續(xù)。

第六章 貸款的償還

第二十條 借款人必須按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息，不得中途改變。

第二十一條 一年期以內(nèi)（含一年）的借款，實(shí)行到期一次還本付息，不得提前還清；一年期以上借款，在正常還款一年以后可提前一次性償還全部貸款，不得部分提前償還。

第二十二條 一年期以上的借款，從貸款發(fā)生的次月起，借款人按月償還，由受委托銀行按月從借款人的還款賬戶中扣劃。

第二十三條 受委托銀行按月向管理中心報(bào)送相關(guān)報(bào)表，定期與管理中心核對(duì)賬目。

第二十四條 對(duì)發(fā)生的逾期貸款，受委托銀行應(yīng)首先向借款人下達(dá)催收通知書，借款人接到催收通知書后仍不還款的，通知其保證人履行保證責(zé)任，保證人仍不履行責(zé)任的，運(yùn)用法律手段催收。

第七章 借款申請人需提供的資料

第二十五條 借款申請人，需提供以下資料：

一、借款人夫妻及保證人的戶口簿、身份證。

二、資信證明。

三、工資收入：按住房公積金繳存工資基數(shù)計(jì)算；其配偶或擔(dān)保人沒有住房公積金的，按工資卡收入流水計(jì)算。

四、結(jié)婚證，達(dá)到法定婚齡以上的單身職工另需提供所在單位出具的單身證明。

五、擔(dān)保人應(yīng)提供書面承諾和資信證明。擔(dān)保人必須得到配偶同意，方可履行擔(dān)保責(zé)任。單身者須由所在單位出具單身證明。

六、購買現(xiàn)房、期房的：需要提供房地產(chǎn)管理部門登記備案的《商品房買賣合同》、首付款證明。

七、購買二手房的借款申請人，需提供：契稅完稅證明、《房屋買賣合同》、原產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件及新房產(chǎn)權(quán)證，首付款證明。

八、裝修貸款的應(yīng)提供：房屋產(chǎn)權(quán)證明。

九、借款人與擔(dān)保人簽署《住房公積金貸款人承諾書》。

十、管理中心和受委托銀行要求的其他證明材料。

上述材料的有效期為：有法定有效期的，按法定有效期執(zhí)行，其他材料有效期為3個(gè)月。

第八章 貸款程序

第二十六條 貸款申請。借款人持本辦法第七章所列材料向管理中心提出申請，并如實(shí)填寫《個(gè)人住房公積金貸款申請審批表》。

第二十七條 借款申請人、配偶及保證人須持身份證親自到場辦理簽字手續(xù)。管理中心工作人員當(dāng)面就申請人申請資料、證件的種類和份數(shù)審驗(yàn)無誤，并監(jiān)督有關(guān)人員親自簽字。

第二十八條 貸款審批。管理中心貸款信貸員、復(fù)核人、審批人對(duì)借款人提供的貸款資料審查并對(duì)其資信情況進(jìn)行考察后，簽署審批意見。

第二十九條 經(jīng)審批準(zhǔn)予貸款的，借款人持《個(gè)人住房公積金貸款申請審批表》，到管理中心指定的受委托銀行簽訂借款合同。

第三十條 管理中心向受委托銀行出具《個(gè)人住房公積金委托貸款發(fā)放通知書》，明確貸款的對(duì)象、金額、期限等內(nèi)容。

第三十一條 發(fā)放貸款。管理中心依據(jù)《個(gè)人住房公積金委托貸款發(fā)放通知書》、借款人與銀行簽訂的《借款合同》辦理劃款手續(xù)。

第三十二條 除裝修貸款外，住房公積金貸款資金必須劃入售房單位（售房人）在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)，不得直接劃入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

第三十三條 歸還借款。借款人應(yīng)按月將歸還的借款本息存入還款賬戶，受托銀行按月定期扣劃，并及時(shí)將收回的借款本息轉(zhuǎn)入管理中心在受托銀行開設(shè)的存款賬戶，有關(guān)單據(jù)轉(zhuǎn)管理中心記賬。

第三十四條 借款人還清借款本息后，借款合同終止，并按照法律規(guī)定解除抵押或擔(dān)保。

第九章 辦理時(shí)限

第三十五條 手續(xù)齊全情況下，自受理貸款申請日起3個(gè)工作日審批完畢。需核查有關(guān)事項(xiàng)的，自受理貸款申請日起5個(gè)工作日內(nèi)給予答復(fù)。

第十章 法律責(zé)任

第三十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十七條 借款人有下列情形之一的，管理中心和受托銀行有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，借款人承擔(dān)全部違約責(zé)任。

一、借款人未按合同約定償還貸款本息累計(jì)超過六個(gè)月，或借款期滿借款人未按合同規(guī)定償還本息的。

二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的。

三、借款人未按照借款合同用途使用貸款的。

四、借款人與其他法人、經(jīng)濟(jì)組織或自然人簽訂有損公積金管理中心和受委托銀行權(quán)益的合同或協(xié)議的。

五、抵押物意外毀損不足以清償貸款本息，保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶保證責(zé)任能力，而借款人未按要求落實(shí)新的抵押保證的。

六、未經(jīng)金管理中心同意，借款人將設(shè)定的抵押物，私自拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的。

七、借款合同中約定的其他事宜。

第三十八條 發(fā)生下列情形之一者，管理中心與受委托銀行有權(quán)采取以下措施：①直接扣劃借款人、配偶和保證人公積金賬戶儲(chǔ)存余額，余額不足的繼續(xù)追償；②申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，處置借款人的抵押物。

一、借款人在償還貸款期限內(nèi)，死亡、宣告死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力而無繼承人或遺贈(zèng)人或法定代理人，或法定繼承人及受遺贈(zèng)人未履行還款合同的。

二、借款人連續(xù)三個(gè)月或累計(jì)六個(gè)月未按時(shí)償還貸款本息的。

第十一章 貸款檔案的管理

第三十九條 所有個(gè)人公積金貸款檔案材料由管理中心和受委托銀行各保留一套，并按照《中華人民共和國檔案法》的有關(guān)規(guī)定登記編號(hào)，及時(shí)歸檔，妥善保管。

第十二章 附 則

第四十條 本辦法由白山市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第四十一條 本辦法自發(fā)布之日起施行。在此之前制定的住房公積金貸款有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，按本辦法執(zhí)行。